Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Строительная газета, 7 августа 2009 г.

В кризис активизировался демпинг. Как с ним бороться?

1894 просмотра

Наш собеседник - генеральный директор Страхового акционерного общества "Гефест", член президиума Всероссийского союза страховщиков, доктор экономических наук, заведующий кафедрой "Финансы и страхование" Академии народного хозяйства при Правительстве РФ Александр МИЛЛЕРМАН.

- Александр Самуилович, мы встречаемся накануне Дня строителя - нашего общего профессионального праздника. Однако положение дел в отрасли далеко от благополучного. Объемы выполняемых строительно-монтажных работ упали на 20 процентов. В связи с этим, видимо, произошло и сужение страхового рынка. Какой стратегии сегодня придерживается ваша компания, чтобы сохранить ведущее положение на рынке страхования строительно-монтажных рисков?
- Да, действительно, объемы финансирования снизились, многие проекты, которые планировалось начать в 2009 году, были отложены до лучших времен. И, конечно, рынок страхования сузился. Тем не менее работы у нас хватает, и чувствуем мы себя уверенно. Более того, интенсивность нашего труда возросла. Приходится осваивать те ниши рынка, которые прежде по каким-либо причинам оставались вне сферы наших интересов.

- Менее выгодные?
- Не обязательно. Просто руки не доходили, времени и сил на все не хватало. Сейчас ситуация такова, что слишком привередливыми быть не приходится. Удаленность объекта страхования или чуть меньшая выгодность заключаемого со страхователем договора препятствием не является. Стали больше ездить, чащевстречаться со строителями и жестче конкурировать с другими страховыми компаниями. Ибо другие компании тоже потянулись в сферу строительства, хотя раньше их тут не было.

- Что их привлекло?
- Думаю, это связано с закрытием некоторых других страховых рынков. Если рынок страхования строительства по объективным причинам сузился (строить стали меньше), то, скажем, такие рынки, как страхование кредитного имущества, банкострахование - они почти что "схлопнулись". И те компании, которые там работали, устремились в иные сферы, в том числе в строительство. Но поскольку они мало что понимают в строительстве, то единственное, в чем могут конкурировать с профессионалами, - это в необоснованном снижении цены своих услуг. То есть откровенно прибегают к демпингу. Да и качество их услуг оставляет желать лучшего.

- Недавно в журнальной статье я встретил сообщение, что на открытом конкурсе по страхованию имущества одна из крупных страховых компаний предложила тариф в 47 раз ниже, чем в прошлом году. Это же уму непостижимо - в 47 раз!
- Демпинг стал притчей во языцех на страховом рынке. Прошло уже несколько "круглых столов", встреч с участием самых серьезных сил, представленных на этом рынке, в том числе страховых компаний и надзорных органов. Проблема обсуждалась и в профильном Комитете Госдумы.
Под демпингом я подразумеваю не только необоснованное снижение цен, но и ухудшение качества предлагаемых услуг. К этому прибегают порой и вполне добропорядочные компании с целью захвата рынка.

- Но ведь они не смогут потом расплатиться со страхователем, если у того случится страховое событие.
- Компания может пожертвовать частью своего "жирка", чтобы перетянуть к себе клиентов. Правда, сейчас мало кто остался с "жирком", но все же есть и такие. А другие прибегают к демпингу для решения своих сиюминутных проблем (закрывают кассовые разрывы, затыкают "дыры" в финансовых потоках и так далее). Мол, сегодня выкарабкаемся, а завтра - как бог даст.

- На рынке страхования строительно-монтажных рисков такое тоже встречается?
- К сожалению. И здесь последствия для страхователей гораздо более ощутимы. Я не знаю, сокращал ли тут кто-нибудь цену в 47 раз (хотя, наверное, и такие случаи не исключены), но различие в предлагаемых страховщиками тарифах на порядок уже никого не удивит. Это говорит о многом. Прежде всего о том, что страхователь не вник в те условия, которые ему предлагают. Один продукт не может отличаться по цене в десять раз у разных продавцов. Надо все же внимательно посмотреть, какие лимиты заложены в договор страхования, какие франшизы, не кроется ли там хитрая закавыка, позволяющая страховщику отказаться выплачивать страховое возмещение.
А, может быть, просто неверно посчитан тариф, поскольку изначально ставилась задача сделать его меньше, чем у других.
Все это не может не огорчать. Мы активизировали разъяснительную работу среди строителей, проводим семинары, беседы, читаем лекции для руководителей строительных организаций. Но в одиночку с демпингом не справиться. Ведь недобросовестные страховые компании тоже не сидят сложа руки. Они без труда могут убедить неподготовленную аудиторию в том, что их предложения лучше и выгоднее потребителю. Экономическая малограмотность публики льет воду на их мельницу.

- Проблема демпинга стала болезнью для всего строительного комплекса. Особенно она обострилась в связи с переходом от подрядных торгов к аукционам, где единственным критерием выбора подрядчика стал минимум предлагаемой им цены. Разъяснительной работой эту проблему решить вряд ли удастся. Но скажите, Александр Самуилович, вот хотя бы в сфере страхования строительства можно ли поставить демпингу законодательные препятствия?
- На мой взгляд, это сложновато. Хотя определенные шаги можно было бы сделать. В стране действует достаточно серьезное антимонопольное законодательство, которое не позволяет вводить необоснованные ограничения на рынках. Что считать обоснованным, а что необоснованным - это другой вопрос. Но если бы те организации, которым положено проводить конкурсы и аукционы, вводили бы более жесткие критерии, связанные с профессионализмом и опытом компании-претендента, а не только с минимумом цены, - польза была бы несомненной. Да и для описания предлагаемой страховщиком услуги нужны более строгие формальные критерии, чтобы разные по своему качеству услуги не выглядели одинаково. Тогда демпинг удалось бы победить.
Выбор страховщика - процесс более тонкий, нежели выбор подрядчика для выполнения работ. Ведь, строго говоря, мы продаем не товар и даже не услугу - мы продаем обещание. То есть обещаем компенсировать убытки, если что-то там произойдет (страховое событие). А если не произойдет - то и компенсировать нечего.
Проверить, насколько качественно страховая компания выполняет свое обещание, не всегда возможно. Ибо, к счастью, убытки возникают не на каждом объекте и не по каждому полису. Страховой случай может и не произойти. Поэтому страховая компания, которая прибегла к демпингу, может выйти сухой из воды. Впрочем, может случиться и наоборот. Допустим, на объекте случилось обрушение или упал башенный кран. Страховщик должен оплатить ущерб. Но полученных при заключении договора страховых взносов крайне мало (ввиду демпинга), и компании придется возмещать ущерб из собственных средств. Если и их недостаточно, может наступить банкротство. А вот строительной организации от этого не легче. Если бы при заключении договора страхования она могла оценить полис по более формализованным признакам (перечни рисков, виды ограничений на полис и другое), то глядишь – и не стала бы связывать себя с сомнительным партнером.

- Условия допуска к конкурсу, связанные с профессионализмом и опытом работы компании, считаются предквалификационными требованиями. Для аукционов в строительстве они отменены. А как обстоит с конкурсами для страховых компаний?
- Страхуются, как правило, не государственные, а частные строительные компании, даже если они работают по госконтракту. И здесь уже все зависит от тех служб в компании, которые формируют свои требования к страхованию. Службы эти чаще всего маломощные, да и не во всех компаниях они есть.
Частная компания, являющаяся подрядчиком, не обязана проводить тендер по каждому из своих поставщиков, в том числе и при выборе страховщика. Может проводить, а может и не проводить. Захочет - организует закрытый конкурс с определенным перечнем предварительных требований. Захочет - пригласит понравившуюся страховую компанию. Это не всегда плохо, поскольку есть долговременные сложившиеся связи, доверие к партнеру. Но иногда может объявиться проходимец, который введет подрядчика в заблуждение. Так что разъяснительная работа тут все равно необходима.
Если подрядчик хочет сэкономить деньги, ему проще вообще не страховать свои риски. Это лучше, чем заплатить нечестному страховщику малый взнос и получить взамен некачественный продукт. Потому как деньги, хоть и малые, будут им потрачены впустую.

- Скажите, а не сократятся ли в этом году ваши поступления от основной деятельности?
- Мы надеемся завершить этот год не хуже, чем предыдущий. Сейчас давать оценки преждевременно, поскольку продолжается заключение договоров. Вы знаете, что федеральный бюджет на этот год был принят с большим опозданием. Да и сегодня по некоторым стройкам нет ясности с финансированием. Поэтому договорная работа сместилась на второй квартал, а частично перешла и на третий. Но мы постараемся наверстать упущенное. Одновременно мы вовлекаем в страхование те строительные организации, которые раньше в нем не участвовали. Заметьте: мы не переманиваем клиентов у других страховых компаний, а ищем новых.

- Говорят, сейчас стало больше случаев умышленного уничтожения застрахованного имущества с целью получить компенсацию. Вам приходится с этим сталкиваться?
- В период кризиса подобное мошенничество может происходить с большей вероятностью, чем прежде. Но нашу компанию такие случаи, по счастью, миновали.
Тем не менее мы внимательно отслеживаем наш страховой портфель, ведем постоянный мониторинг наших деловых партнеров. Да, кстати сказать, мы ведь и не работаем с кем попало. Даже сегодня выбор клиента делается достаточно осмотрительно.
Особенно это видно по нашему портфелю страхования ответственности по госконтрактам. В кризис тут может происходить все, что угодно. Неисполнение обязательств одним из участников инвестиционного процесса может породить эффект домино и ударить по самому добропорядочному партнеру.

- Если подрядчик по тем или иным причинам перестает делать очередные взносы страховой компании, вы разрываете с ним отношения?
- Нет. Прежде мы вникаем в ситуацию, выясняем причину неплатежей и возможность исправить положение. На какое-то время мы можем приостановить свою ответственность. Собственно, все меры прописаны в договоре, так что наши действия полностью прозрачны и не являются секретом для клиента. В ходе диалога со страхователем мы можем выработать и компромиссное решение.

- Но разрыв отношений все-таки не исключен?
- Конечно, не исключен. У нас такие случаи бывают.

- Скажите, а произошло ли снижение страховых тарифов в целом?
- Скажем так, они немного припали. Что не может не огорчать. Но они все равно вернутся к прежнему уровню. Понимаете, есть объективная цена, просчитанная математически на основе сложившихся рисков и статистики наступления страховых событий. И если страховые компании в какой-то период перестают зарабатывать столько, сколько объективно необходимо для развития их бизнеса, это не пойдет на пользу дела. Кто-то свернет программу развития, кто-то откажется страховать некоторые риски... Рано или поздно, но эту "недостачу" придется восполнять. С выходом экономики из кризиса страховые тарифы, безусловно, пойдут вверх. И не потому, что риски увеличатся, а просто для восполнения недополученных страховых резервов. Для растущей экономики необходимо иметь соответствующую страховую защиту.

- Что вы хотели бы сказать строителям в канун их профессионального праздника?
- Кризис кризисом, а отрасль должна развиваться. Ужесточается конкуренция, кое-где происходит передел рынков. Думаю, что строительная сфера пройдет через это непростое время в какой-то степени обновленной и вступит в полосу развития, которая не за горами. А уж там наши строители сумеют внести достойный трудовой вклад в подъем экономики. Новых успехов вам, уважаемые созидатели!

АРХИПОВ Владимир

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »